Alquiler en España: ¿quién asegura qué, el propietario o el inquilino?

Cerca de un 25% de los hogares españoles vive de alquiler, y la pregunta se repite en cada firma de contrato: «¿el seguro lo pone el casero o lo pongo yo?». La respuesta corta es que ambos, pero cada uno asegura cosas distintas. La respuesta larga —y la que evita disgustos— es la que viene a continuación.

El mito más caro del alquiler

«El propietario ya tiene el piso asegurado, así que no me hace falta nada.» Esta frase es la responsable de buena parte de los siniestros que quedan sin indemnizar en viviendas alquiladas. El seguro del propietario, cuando existe, protege su patrimonio: la estructura, las instalaciones, su responsabilidad como dueño. No protege tu portátil, ni tus muebles, ni el daño que tu lavadora cause al vecino de abajo.

Y hay un matiz que pocos conocen: si el incendio lo provoca el inquilino —una sartén olvidada, una regleta sobrecargada—, la aseguradora del propietario pagará la reparación del piso, pero después ejercerá su derecho de repetición contra el inquilino responsable. Es decir: acabará reclamándole el importe. Con un seguro de inquilino con responsabilidad civil, ese escenario lo absorbe tu póliza.

Lo que le toca al propietario

• Continente: la estructura, las paredes, las instalaciones fijas. Es su activo y su riesgo.
• Responsabilidad civil como propietario: daños que la vivienda cause a terceros por su estado: una teja que cae, una cornisa que se desprende.
• Impago de alquiler (opcional): cubre las rentas impagadas y, en muchas pólizas, los gastos jurídicos del desahucio y los actos vandálicos del inquilino moroso. No es obligatorio, pero en un mercado con morosidad creciente es la cobertura que más crece entre propietarios.

Lo que le toca al inquilino

• Contenido: muebles, electrodomésticos, ropa, equipos electrónicos. Todo lo que se mudaría contigo.
• Responsabilidad civil del inquilino: los daños que causes a la vivienda o a terceros: la fuga de tu lavadora que inunda al vecino, el incendio por un descuido en la cocina.
• Requisito del contrato: cada vez más propietarios exigen al inquilino un seguro de contenido con RC y piden el justificante antes de entregar las llaves. Es legal y está extendido en las grandes ciudades.

Tabla rápida: quién asegura qué

Tres preguntas que resuelven el 90% de los casos

• ¿Se rompe una tubería dentro de la pared? Es continente: responde el seguro del propietario, si lo tiene.
• ¿Se estropea tu televisor por una sobretensión? Es contenido: responde tu póliza de inquilino, si la tienes.
• ¿Tu bañera se desborda y mancha el techo del vecino? Es tu responsabilidad civil como inquilino: la paga tu RC, no la del casero.